Avis Lendix /October

Lendix est une plateforme de crowdlending (financement participatif) qui met en relation les emprunteurs c’est à dire des entreprises avec des prêteurs particuliers et institutionnels pour le financer des projets moyennant en contrepartie d’un rendement intéressant.

Créée en Mars 2015 (c’est l’une des plus anciennes en France), elle est désormais une plateforme leader dans son domaine tant grâce au montant des projets financés qu’au nombre de projets. Au mois d’Avril 2016, elle a racheté la plateforme Finsquare pour étoffer son offre de prêt aux entreprises et son portefeuille de prêteur et a effectué une levée de fonds de 12 millions d’euros grâce à des actionnaires de premier rang comme CNP Assurances, Matmut etc. Malheureusement la plateforme finsquare à accepter des projets de mauvaise qualité, résultat il y a eu des pertes chez les anciens prêteurs.

 

Avis Lendix : sélectivité des dossiers

100% des dossiers sélectionnés par Lendix obtiendront leur financement en 4 à 15 jours mais souvent la palteforme finance des projets en quelques heures seulement. Pour une entreprise dont le critère de réactivité est important, le crowdfunding chez lendix est alors une alternative très intéressante. Plus les choses vont vite, plus l’entreprise peut se concentrer sur son cœur d’activité stratégique. On retrouve souvent ce point dans les publicités de lendix.

L’avantage c’est que si Lendix accepte votre dossier vous être donc certain d’obtenir le financement. En effet s’il n’y avait pas assez d’investisseurs pour financer le prêt alors Lendix complète grâce à son propre fond d’où la possibilité pour une entreprise d’obtenir son financement quelques jours après l’acceptation de son dossier. Maintenant il n’y a plutôt plus suffisamment de bons demandeurs.

 

Le plus grand avantage c’est le fait que les dirigeants de Lendix prêtent à tous les projets automatiquement. Lendix devant également investir de sa propre poche avec les fonds de ses dirigeants, elle est obligée de bien sélectionner les dossiers au risque de se retrouver avec une perte, perte mauvaise pour son image et pour le portefeuille des dirigeants. « Toutes les TPE, PME ou ETI qui cherchent à diversifier leurs sources de financement nous intéressent. Nous sommes un vrai complément aux banques. En confiance, simple, rapide et avec des financements sans caution ni garantie » précise Olivier Goy, fondateur de Lendix.

Les investisseurs institutionnels complètent automatiquement la part des prêteurs privés sur chaque projet.

Lendix est caractérisée par des chiffres plus que très intéressants et un nombre de records tout aussi impressionnant. « Grâce à une solide base de prêteurs particuliers et institutionnels, nous sommes à ce jour la seule plateforme de prêts en France à avoir la capacité de prêter de 30 000 € à 1 000 000 € » détaille Olivier Goy, fondateur de Lendix.Lendix, première plateforme de prêts à réaliser un financement de 1 000 000 € à une PME en une seule tranche.

Avis Lendix : Inscription

L’inscription a Lendix en tant que prêteur est très simple.

L’inscription se fait en quelques clics et en plus je vous  permets de gagner 20€ si vous décidez de placer un minimum de 500€ soit déjà 5% de gain d’office!

https://app.october.eu/r/JFLOER

Lendix comme de nombreuses plateformes de corwdfunding  permet 2 systèmes de gains, le premier est le placement pur (le cœur de métier) et le second est l’acquisition de nouveaux clients par le parrainage (ou l’affiliation , appelez ça comme vous voulez) car avoir un bon produit ne suffit pas, il faut le faire connaitre, surtout en finance car il faut des montants importants pour être rentable et payer les charges fixes.

Petit détail, maintenant si les sommes prêtées sont très faibles, vous pouvez ne pas valider votre compte tout de suite.

Comme tout organisme de crowdfunding qui se respecte, en France, lendix se plie aux obligations que peuvent avoir les organismes bancaires en demandant au travers du know your customer (lutte contre blanchiment et terrorisme, enfin je pense surtout évasion fiscale)

• Copie de pièces d’identité
• Justificatif de domicile
• RIB
• Petit questionnaire de 5 questions pour évaluer votre niveau de connaissance sur les risques d’investir sur une telle plateforme de crowdfunding.
• Validation via code envoyé par SMS sur votre smartphone, notons que pour retirer où investir il faut systématiquement valider toutes les opérations grâce à un code reçut par sms , ce qui est parfois très embêtant.

La validation se fait en 48h.

Avis Lendix :Statistiques

C’est l’une des première nées et des plus redoutables, Lendix, la plateforme de prêts participatifs créée début 2015 par Olivier Goy, ancien fondateur de la société de capital-investissement 1.2.3. Venture, a non seulement atteint les sommets de la première place du marché en volume, mais elle a également assurer sa domination en croquant Finsquare et en renforçant son capital en vue d’un développement international en Espagne, développement actuellement en cours.

Depuis le lancement de la plateforme en grande pompe avec un prêt à Alain Ducasse en mars 2015, Lendix a réalisé plus de 60 millions de prêts à 182 entreprises dont 10 millions plus 1,6million d’intérêts ont déjà été remboursés aux financeurs. À la clé de ce succès auprès des entreprises : une garantie de financement avant la fin des opérations et sa capacité à financer de gros projets, de plus de 500.000 euros à 1 million d’euros ce qui est plutôt rare dans le domaine.

Le résultat de ce rachat? Une concentration sur les  PME, au chiffre d’affaires moyen de 25 millions d’euros et un prêt moyen de 226.000 euros par opération alors que Unilend, la première grosse plateforme et le pionnier en France se fait reléguer au second rang et se concentre sur les jeunes entreprises avec un montant moyen de prêt de 77.000 euros. Il est à noter que ces statistiques évoluent rapidement, que cela soit chez Lendix ou sur toutes les plateformes de crowdfunding ou de crowdlending.

Avis Lendix :Parrainage

Le parrain et le filleul obtiennent chacun une prime de 20€ quand le filleul abonde son compte prêteur de 500€ !

Avis Lendix :Créditer son compte et montant de l’investissement

Lendix propose simplement 2 manières de créditer son compte :

• Par carte bleue (« c’est un achat sur internet », il faut penser à autoriser les achats auprès de sa banque), attention toutefois cela peut vite faire dépasser votre plafond d’achats. C’est une méthode idéale pour réaliser un investissement rapide car le compte est rapidement crédité.
• Par virement bancaire, plus classique mais plus lent mais pratique pour les gros montants.

Vous pouvez prêter sur chaque projet d’entreprise entre 50 et 2 000€ suite au changement de loi augmentant le maximum de 1000 à 2000€.

Avis Lendix : Remboursement

Les remboursements se font de manière mensuelle et incluent une partie du capital et des intérêts, déductions faites des taxes (prélèvements forfaitaires et sociaux). il s’agit ni plus ni moins d’un crédit dont vous êtes le banquier. La seule chose pour vous qui importe est donc d’être remboursé.

Une fois le prêt mis en place, vous n’avez plus à vous en soucier ! Lendix se charge de prélever chaque mois, sur votre compte bancaire, les échéances indiquées dans l’échéancier. Vous n’avez donc aucun virement ou envoi de chèque à effectuer. Faites juste attention si besoin est vous devez parfois signer électroniquement les mandats pour les divers recouvrements.

Sachez qu’une entreprise peut rembourser un prêt par anticipation une fois que la moitié de la durée du prêt est écoulée, moyennant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) de 4% du capital restant dû.

À titre d’exemple, pour un prêt de 100.000€ sur 48 mois à 5%, vous l’entreprise à la possibilité rembourser par anticipation au bout de 24 mois. À ce moment là, le montant du capital restant dû sera de 52.493€ et les IRA de 2.100€. Ce montant est réparti de façon identique entre les prêteurs et Lendix.

Avis Lendix :frais du service

Comme pour la plupart des plateformes de financement participatif, la présentation d’une demande de financement est entièrement gratuite, y compris la phase d’analyse par l’équipe crédit Lendix. C’est seulement à  la mise en place du prêt que les frais sont dus (3% pour le montage de dossier et 1/12% pour la gestion des flux) ,ces derniers seront détaillés de façon claire et transparente dans l’offre de prêt. Ces frais représentent des charges financières qui seront comptabilisées comme telles dans le compte de résultat de la société, entrainant bien entendu une diminution du résultat imposable.

• COMMISSION DE MONTAGE DE DOSSIER (3%) :

Au versement des fonds, Lendix facture une commission de montage de projet égale à 3% du montant emprunté. Cette commission est directement déduite du montant versé sur le compte bancaire. À titre d’exemple, une société emprunte 100.000€, la commission de montage de projet sera de 3% de 100.000€ = 3.000€. Le compte bancaire sera crédité de 97.000€.

• COMMISSION DE GESTION DES FLUX (1/12%) :

Par ailleurs, une commission de gestion des flux égale à 1/12% du montant restant dû est facturée mensuellement dans le cadre de la gestion des flux financiers. Elle couvre notamment les frais liés au traitement des nombreux flux financiers (prélèvement d’une échéance sur votre compte bancaire et répartition de ce montant entre tous les prêteurs, au prorata du montant prêté) et est directement prélevée sur les échéances mensuelles de l’emprunteur.

Par exemple, sur un prêt de 100.000€ à 5% sur 48 mois, ces frais seront de 83€ le premier mois et le 24ème mois de 44€ (car le montant restant dû sera alors 52.493€). Ces frais sont détaillés dans l’échéancier qui sont est transmis avec l’offre de crédit.

• AUTRES FRAIS LIES À DES ÉVÉNEMENTS EXCEPTIONNELS :

Des événements exceptionnels tels qu’un remboursement anticipé du prêt ou des retards de paiements engendreront des frais additionnels. En cas de remboursement anticipé, les frais sont fixés à 4 % du capital restant dû. Les retards de paiement engendreront quant à eux le paiement d’un Intérêt de Retard calculé mensuellement et d’un montant égal à 1,5 % de chaque échéance mensuelle impayée.

Test Lendix : Taux de défaut

Chaque taux de défaut fait forcément subir une baisse d’intérêt de son portefeuille d’où l’importance de bien diversifier ses placements entre plusieurs plateformes (exemple credit.fr ) et sur plusieurs projets.

Les taux de défaut sont plutôt bon et fonts de LENDIX une plateforme parmi les plus sérieuses du marché.  C’est un point crucial à surveiller dans toutes les plateformes de crowdfunding, car si ce taux est mauvais c’est que la plateforme vole les investisseurs.

Avis Lendix :L’interface

Le site est clair et bien fait.L’interface de la plateforme Lendix est très agréable et offre une bonne visibilité. Chaque projet est présenté de manière intelligente et on trouve en plus des taux, de la durée,   également :

• Une présentation de l’entreprise ;
• Une présentation du projet d’emprunt ;
• Un bilan financier ;
• Une présentation de l’équipe dirigeante de l’entreprise ;
• Une analyse de Lendix sur le projet ;

Avis Lendix :Taux et durées des projets

La période d’emprunt peut s’échelonner de 18 à 48 mois, avec un montant fixé entre 30 000 et 300 000 euros. Les dossiers entrants doivent présenter au moins deux bilans bénéficiaires. Ils sont ensuite analysés par le Comité de Crédit, qui détermine le niveau de risque et le taux auquel ils seront présentés aux prêteurs. Naturellement plus le risque est important plus le taux est lui aussi important, ce qui est normal.

 

Avis Lendix :Les Projets

Avoir une compréhension  des différentes activités des entreprises  est le centre névralgique du fonctionnement de Lendix car la sélection est y est drastique.

Une demande de financement commence par le test d’éligibilité. Ce 1er test en ligne demande aux emprunteurs différents éléments :

• Le SIREN de l’entreprise ;
• Le montant du financement recherché ;
• La durée du financement ;
• Le chiffre d’affaires. ;

Si le chiffre d’affaires est supérieur à 400 000 €, un membre de l’équipe Relations Emprunteurs contacte le dirigeant pour connaître son activité, son besoin et valider son éligibilité :

• Un siège social en France métropolitaine ;
• Exerçant une activité commerciale ;
• Avec un chiffre d’affaires supérieur à 400 000 € ;
• Et un résultat d’exploitation positif. ;

Si l’emprunteur ne répond pas à ses critères alors il est tout simplement non – éligible et sa demande s’arrête là par un refus.

Si l’emprunteur est éligible alors lendix étudie plus en détail la rentabilité et la capacité de remboursement de l’entreprise grâce à ces documents financiers. À ce stade, seules 38% des entreprises ayant fait une demande de financement sont sélectionnées. Une 1ère analyse du dossier est faite avec pour objectif de :

• Tester la capacité de remboursement de l’emprunteur ;
• Valider le besoin de financement (projet de développement réel, besoin de trésorerie justifié et remboursable rapidement…) ;
• S’assurer de la viabilité de l’entreprise. ;

Entre 24h et 48h après le test d’éligibilité, le dossier est pris en charge par un analyste crédit Lendix. Seuls 10,6% des entreprises arrivent entre les mains de l’équipe Crédit.

Avis Lendix : système de prêts

Pour les préteurs, sachez qu´il n´y a pas d’enchères. La mode des enchères est un peu passée, seul unilend en fait encore.

Pour les investisseurs, le rendement attendu est nettement supérieur à celui de l’épargne classique avec un taux de 4 à 9% d’intérêts brut avant impôts, ce qui est après prise en compte des défauts reste toujours bien plus intéressant qu’un livret . Chaque prêteur choisit le projet ou les projets qu’il veut soutenir, et répartit la somme qu’il prête sur les différents projets, par contre sachez que certains projets sont financés vite, vraiment très vite et vous ne pourrez pas toujours investir, il est devenu courant de voir des projets financés en quelques heures seulement.

Coter entreprises, l´entreprise qui demande un crédit et dont le dossier est accepté aura un certain montant de l’emprunt financé par les préteurs sur la plateforme pendant 2 à 3 semaines. Une fois la somme atteinte, parfois en quelques heures, l’opération est close. Le principe du premier arrivé, premier servi tout simplement. C´est intéressant, car si vous n´avez aucune connaissance en finance le site s´occupe de tout, autant de déterminer le bon taux que le recouvrement…

Avis Lendix :Échelle de risques

Est-il utile de rappeler les risques du Crowdlending dont vous devez être avisé avant tout investissement (perte au maximum de votre capital, indisponibilité..). L’échelle de risque en fonction du projet est totalement différent d’une plateforme à l’autre et lendix à tout simplement choisit d’utilisée l’échelle abc.

Chaque dossier d’emprunt se voit assigner une note (A+, A, B+, B ou C) correspondant à une évaluation du risque par l’équipe d’analystes financiers de Lendix.

La note du projet est établie à partir d’éléments issues de sources externes mais également :

• La solidité financière passée
• La cohérence du prévisionnel
• La maturité de l’équipe dirigeante ou du porteur du projet
• Le respect des délais de paiement par le passé
• L’ancienneté et de la taille de l’entreprise
• Le secteur d’activité et de sa zone géographique
• Le suivi d’éventuelles procédures collectives passées ou en cours
• Le taux d’intérêt du prêt sera donc fonction de deux variables :
• La note attribuée au Projet
• La durée de remboursement

Pour les projets italiens, il y a désormais depuis mai 2018 le « Fondo di Garanzia » : une garantie de l’État mise en place par le Ministère italien du développement économique en vue de rendre plus accessible le crédit aux PME. En cas de défaillance d’un projet italien garanti par le « Fondo di Garanzia », au moins 40%, et jusqu’à 80% de votre capital restant dû seront couverts, quel que soit votre pays de résidence. Cette garantie est totalement gratuite et réduit le risque lié aux prêts pour les Prêteurs.

Avis Lendix : Retards et défauts de paiement

Lendix a très peu de retard et d’impayés, la majorité des retards et impayés viennent de l’ ancienne plateforme finsquare qui, je le rappelle a largement triché.

Ici nous avons les statistiques au 02/02/2017

Avis Lendix :Fiscalité

Lorsque Lendix vous verse vos intérêts un Acompte Forfaitaire de 24% d’Impôt sur le Revenu et de 15,5% de prélèvements sociaux vous sera prélevé. Vous pouvez bien entendu demander une dispense.

Cette dispense de ce prélèvement forfaitaire de 24% d’impôt sur le revenu est faite en faisant parvenir une attestation sur l’honneur (envoyé par lendix chaque année à fin septembre), si le revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer fiscal (indiqué sur votre avis d’imposition 2014) ne dépasse pas : 25 000 € pour une personne seule, ou 50 000 € pour un couple marié ou pacsé.

Cette attestation doit être adressée avant le 30 novembre de chaque année afin que la dispense puisse s’appliquer aux intérêts reçut l’année suivante (par exemple 30 novembre 2015 pour les intérêts reçus en 2016). Chaque année, ils envient les dispenses par email au mois d’octobre.

Dans ce cas, seuls les 15,5% de prélèvements sociaux seront prélevés à la source, mais une partie de la CSG (5,1%) est déductible de vos revenus imposables à l’impôt sur le revenu de la même année. Nous attirons votre attention sur le fait que toute fausse attestation de votre part entraînerait l’application d’une amende égale à 10% du montant des prélèvements ayant fait l’objet d’une dispense à tort.

Par ailleurs, les contribuables appartenant à un foyer fiscal dont le montant des produits de placement à revenu fixe n’excède pas 2.000 € au titre d’une année peuvent, s’ils en font la demande sur leur déclaration de revenus, être soumis uniquement à une imposition forfaitaire libératoire de 24 % (intéressant si votre taux marginal d’imposition est supérieur à 24%). Les prélèvements sociaux de 15,5% s’appliquent également. En revanche, cette décision prive de la possibilité mentionnée plus haut de déduire partiellement la CSG à hauteur de 5,1%.

Lors de votre Déclaration fiscale cet acompte viendra en réduction du montant de votre Impôt sur le Revenu payé l’année suivante ou vous sera remboursé en cas d’excédent.

Compensation des pertes : depuis le 1er janvier 2016, il est possible de déduire les pertes en capital définitives de l’Impôt sur le Revenu dû sur les intérêts.

Avis Lendix : Assurance

Lendix ne propose à l’heure actuelle pas d’assurance prêteur comme peuvent le faire certaines plateforme type Pretup ou Prexem.

Il n’y a également pas d’assurance assurance décès de l’emprunteur comme peuvent le proposer d’autres plateformes.

Le rendement sans un minimum de risque ça n’existe pas , mais l’inconnu du risque est aussi une cause de diversification(bref ne prêtez pas tout dans un seule entreprise)

Avis Lendix : Sécurité

Lendix est certifié par les autorités et enregistré à l’ORIAS sous le n°15000364. La preuve du sérieux, vous recevez une fiche pour la déclaration d impôts. Je ne vous donne que des bons sites pour mettre votre épargne.

Les transactions sont sécurisées via le partenaire bancaire. Aucune information sur la FAQ n’indique si ce partenaire poursuivra les paiements en cas de faillite de Lendix.

Les fonds versés sur le compte « Prêteur » sont donc gérées par ce partenaire.

Lendix demande validation spécifique à chaque investissement fait sur la plateforme via un code envoyé sur votre mobile.

Lendix ne communique pas sur le pays de l’hébergeur des données.

Conclusion et mon avis sur Lendix

Prêter de l’argent à des entreprises via des sites Internet dédiés au crowdlending peut vraiment rapporter gros. Encore faut-il choisir la bonne plateforme et le bon projet et c’est là la difficulté, toutefois lendix est un bon choix en moyenne.

Quant aux entreprises, que ce soit pour une financement total ou partiel d’un projet, elles peuvent profiter d’un accompagnement personnalisé.

LENDIX est une entreprise à taille humaine et elle connaît parfaitement les attentes d’un entrepreneur, ce que l’on ne trouve pas forcément dans une agence bancaire.

Personnellement je suis très satisfait des projets présentés sur la plateforme et du rendement que celle-ci procure. Mon épargne n’a jamais aussi bien travaillé que depuis qu’elle est dans le crowdfunding.

Il n’y a pas vraiment d’inconvénient sur lendix, les seuls points moins intéressants sont pour moi le fait que les projets sont tellement vite financés que souvent j’ai du mal à investir et surtout je déteste le système de validation par sms (principalement car j’investis avec les comptes des autres).

Les Plus de Lendix

• Taux d’intérêt parmi les meilleurs taux  ;
• Le montant des projets en constante hausse ;
• L’esprit Crowdfunding est là avec interactivité entre le prêteur et l’emprunteur ;
• Pléthore de moyens d’échange avec la plateforme ;
• Reporting assez complet ;
• Les Moins de Lendix
• On voudrait toujours plus de projets !
• Durée d’investissement parmi les plus longues ;
• Interface un peu austère ;

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